按揭是指業主購買房地產時,以物業作為債務擔保,向銀行申請的借貸。借貸額一般為樓價的七成或以下,樓價以成交價或銀行估價的較低者為準。七成按揭是現行政府及銀行所規定的標準按揭成數,高於樓價七成的按揭是要經過香港按揭證券有限公司審批,同時需購買按揭保險,最多可造為九成。

申請手續過程

當找到合適物業,簽訂臨時買賣合約後,便可向銀行申請按揭貸款。銀行於接獲按揭申請後,會先安排為樓宇估價,再根據估價及申請人還款能力批核按揭貸款。如貸款申請獲批核,銀行將會安排貸款人簽署貸款條件信及通知律師準備按揭契。申請人簽署所有契據後,律師行即知會銀行,銀行會將貸款交給律師行安排送交賣方,以完成交易。

提交申請表格

個人名義向銀行申請按揭,填妥按揭申請表格,應提交有關證明文件包括:

  • 申請人及擔保人(如適用)之香港身份證或護照
  • 臨時買賣合約(新按)/最近期還款過程表及最近三個月按揭供款紀錄(轉按)
  • 銀行存摺或月結單,顯示最近三個月薪金入帳紀錄
  • 最近期稅單/最近期報稅表/僱主證明信

釐定貸款條件

銀行一般會考慮本身物業條件及申請人之還款能力。物業條件包括:樓齡、區域、座向、配套設施等因素。申請人還款條件包括其職業、薪金、資產、過去有關信用咭或貸款之還款記錄等資料,都是銀行用作來釐定按揭利率、年期及貸款額。

按揭年利率基準

一般以港元最優惠利率(Prime Rate)或香港銀行同業拆息(HIBOR)為標準。同業拆息指香港銀行之間在港元市場互相拆借之息率,因同業拆息之波動幅度及次數較最優惠利率大,故以同業拆息為基準的按揭計劃需留意經濟及市場之走勢。

例:銀行提供的 按揭息率 為 P – 2%。假設當時的 P 為 5厘(%)。
每年要付的實際息率為 5 – 2% = 3(厘)% 。
需注意的是,P 是會變動的,會加會減。

資料來源:網上資料

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文:影月